Usura, interessi di mora, ammortamento alla francese: le verifiche da fare sul contratto di mutuo prima di avviare una contestazione con la banca.
Chi paga un mutuo o un finanziamento si chiede spesso se le condizioni applicate dalla banca siano corrette. In alcuni casi una verifica del contratto porta a recuperare somme pagate in eccesso; in altri conferma che la contestazione non avrebbe basi. Per questo, prima di inviare un reclamo o avviare una causa, conviene sapere quali sono i punti che contano davvero.
Il controllo sull’usura
La legge n. 108 del 1996 vieta tassi di interesse superiori a una soglia fissata ogni trimestre per ciascuna categoria di finanziamento. La soglia si calcola partendo dal tasso effettivo globale medio (TEGM) rilevato dalla Banca d’Italia, aumentato di un quarto e di altri quattro punti percentuali, con un margine massimo di otto punti rispetto al tasso medio.
Se il tasso pattuito supera la soglia, l’art. 1815 del codice civile prevede che non siano dovuti interessi. La verifica si fa con riferimento al momento in cui il contratto è stato concluso: secondo le Sezioni Unite della Cassazione (sentenza n. 24675 del 2017), il superamento della soglia avvenuto successivamente, per effetto del calo dei tassi medi, non rende il contratto usurario.
Anche gli interessi di mora contano
Con la sentenza n. 19597 del 2020 le Sezioni Unite hanno chiarito che la disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori, cioè quelli dovuti in caso di ritardo nei pagamenti. Se il tasso di mora supera la soglia, sono dovuti solo gli interessi corrispettivi nella misura pattuita, a condizione che questi rispettino il limite.
L’ammortamento alla francese
Molti mutui prevedono rate costanti con il cosiddetto ammortamento alla francese. Per anni si è discusso se la mancata indicazione di questo metodo nel contratto rendesse nulle le clausole sugli interessi. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 15130 del 29 maggio 2024, hanno escluso la nullità per questa sola ragione, quando il contratto indica in modo chiaro l’importo del prestito, il tasso, la durata e il numero e la composizione delle rate. Oggi, quindi, una contestazione basata solo su questo aspetto ha scarse possibilità di successo.
Le verifiche utili
Prima di contestare, è opportuno raccogliere e far esaminare:
- il contratto di mutuo completo, con il documento di sintesi e il piano di ammortamento;
- i dati su TAEG e ISC indicati nel contratto e i costi effettivamente addebitati, come commissioni e premi assicurativi collegati al finanziamento;
- la misura degli interessi di mora;
- eventuali clausole che fissano un tasso minimo (cosiddette clausole floor) nei mutui a tasso variabile;
- le comunicazioni periodiche e le quietanze delle rate pagate.
Come si procede
Il primo passo è di solito un reclamo scritto alla banca. Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, il cliente può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario, un sistema stragiudiziale rapido e poco costoso. Per le controversie sui contratti bancari, prima di agire in tribunale è obbligatorio tentare la mediazione (D.Lgs. 28/2010); il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario è un’alternativa che soddisfa la stessa condizione.
Una perizia econometrica preliminare permette di capire se la contestazione ha fondamento prima di sostenere i costi di un procedimento.
Le informazioni contenute in questo articolo hanno carattere generale, sono aggiornate a novembre 2026 e non sostituiscono un parere legale sul caso concreto. Per una valutazione della vostra situazione potete richiedere una consulenza presso le sedi di Roma e Agrigento.
